廣州日報 | 作者 林曉麗 王楚涵 莫偉濃

繼“百歲貸”后，有銀行近期推出了“連心貸”，以未婚男女朋友作為共同還款人，引起市場關注和質(zhì)疑。

另一邊廂，住房貸款提前還款難、違規(guī)轉(zhuǎn)貸的話題依然受到關注。記者了解到， 廣州地區(qū)部分客戶預約了四個多月至今仍未能還款。

【資料圖】

“連心貸”或存貸款違約風險

2月22日，有報道稱，

農(nóng)行近期針對雄安購房者

推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，

主要以未婚男女朋友作為共同還款人。

相關工作人員表示，

已有員工看到相關文件，

但目前尚未出臺具體操作細則。

連心貸

為了明確婚前財產(chǎn)的歸屬或者增強還款能力，未婚男女朋友作為共同有權人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

對此，有網(wǎng)友調(diào)侃道：“看你征信清白，小伙子不錯，要不給我做個連心貸吧?！?/p>

而更多網(wǎng)友則質(zhì)疑：若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是 未婚男女朋友作為共同還款人，如果后面分手了怎么辦，是否存在法律風險。

專家：屬于制造概念

易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進認為， “連心貸”和近期討論的“百歲貸”有相似性，其都涉及房貸償還有多個還款人的情況，其目的就是增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。這也 說明各地商業(yè)銀行針對目前房地產(chǎn)市場的交易行情落實了寬松的貸款政策。

廣州資深按揭貸款專家、大源按揭總經(jīng)理鄭大源告訴記者，“連心貸”這個產(chǎn)品，一直都是合法存在的，只要買家有買房資格，愿意共同買房，其實人數(shù)不限，共同買房人的關系也是不限制的。也就是說， 兩個沒有任何法律關系的人，也可以一起買房，一起貸款，一起申請公積金貸款。如果特別強調(diào)情侶，屬于制造概念。

“作為情侶，沒有法律關系，沒有血緣關系，關系不太穩(wěn)定，一旦由于種種原因分手，那么房子的處理就成為大問題了。比如房子給情侶其中一方，或者賣掉，受到限售政策影響，無法及時處理?！编嵈笤凑J為。

嚴躍進也指出，“連心貸”把未婚男女朋友作為共同還款人，實際上還是很容易引起大家的顧慮和質(zhì)疑的?！叭羰菍ο蠓质只蚯楦杏袉栴}，那么此類還款方面是有一定的問題的。關鍵是 要防范中間產(chǎn)生合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現(xiàn)違約。這是包括‘連心貸’在內(nèi)的各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新所需要注意的內(nèi)容?！眹儡S進認為。

風險提示：

未婚男女朋友作為共同還款人，

關系不太穩(wěn)定，

中間如果產(chǎn)生合同糾紛和違約的事件，

最終使得貸款出現(xiàn)違約。

房貸提前還款難

引發(fā)監(jiān)管部門關注

最近，

住房貸款提前還款難的話題

依然受到關注。

據(jù)了解，為了緩解客戶“扎堆還房貸”給銀行造成的壓力，部分商業(yè)銀行通過網(wǎng)上“放號”預約、設置還貸額度等方式控制還貸節(jié)奏。但由于預約周期過長，這給不少購房者帶來困擾，不少網(wǎng)友稱“如今還錢比借錢難多了”。記者了解到，廣州地區(qū)部分客戶預約了四個多月至今仍未能還款。

該問題已引發(fā)監(jiān)管的關注。記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到， 央行、銀保監(jiān)會近期召開部分商業(yè)銀行座談會，要求商業(yè)銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。

針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強風險警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規(guī)中介并披露典型案例。

同時，工農(nóng)中建等多家銀行近日已向分支機構下發(fā)通知，要求強化以客戶為中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，改進提升服務質(zhì)量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。

對于居民集中提前還房貸的原因，主要是近期受投資理財收益率下行、新發(fā)放房貸與存量房貸利差拉大等多重因素影響。

此外，值得關注的是，據(jù)廣州資深按揭貸款專家、大源按揭總經(jīng)理鄭大源透露，由于目前經(jīng)營貸利率與房貸利率倒掛，有貸款客戶被中介機構鼓動用低息經(jīng)營貸款置換較高利息的房貸，這一違規(guī)操作手法也導致提前還房貸人數(shù)增加。

提醒：

警惕中介誘導違規(guī)轉(zhuǎn)貸

事實上，

對于消費貸、經(jīng)營貸流入房市，

監(jiān)管部門早就明令禁止。

2月10日，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布《關于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風險提示》就指出，隨著國家對小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，社會上出現(xiàn)一些違規(guī)“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導消費者借“過橋資金”提前結清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務、資金過橋費用，同時使消費者陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風險之中，甚至要承擔刑事責任。

早在去年12月，銀保監(jiān)會曾發(fā)布關于警惕不法貸款中介誘導消費者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風險提示，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。其中，消費者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平；“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風險。比如經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。